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カードローンは個人個人で違う!?私の利用限度額はいくら?

カードローンやクレジットカードなど、キャッシングには利用限度額が設定されています。みなさん、ご自身の利用限度額は分かっていますか?

多くの人が勘違いしてしまっていたり、限度額を知らずに使っていたり…。申し込み前に理解しておいた方が良いであろう利用限度額について考えてみましょう。

理解した上で、自分の利用限度額はいくらなのかをチェックしておきましょう。

そもそも利用限度額とは?

クレジットカードやキャッシングを利用した事のある人なら、聞いたことくらいはあるであろう『利用限度額』ですが、そもそも何のことを言っているのでしょうか?

個人個人に設定された金額枠

なんらかの用で「1万円必要だから借りたい!」と思った時、消費者金融などに行って1万円借りて、1万円返したら終わりというわけではありません。

一般的な消費者金融などの貸金会社は、申し込みをした人にカードを発行して、ある金額内であれば何度でも利用することができるようにしています。

もちろん、この1万円を借りた後は二度と利用しないも自由です。利用しなければ返済を請求されることもなく、ただのカードです。ただ、なんらかの用で再び借りたい事情が出来た時に、再度申し込みをしなくて良くなるので便利ですね。

このキャッシングのカードを手にすると、何円でも果てしなく借りる事ができるという訳ではありません。ある金額に到達すると、それ以上を借りることはできなくなってしまいます。

この『ある金額』というのが利用限度額です。申し込み時に審査を行っていますが、この審査の結果により、個人個人に合った利用限度額が設定されます。

同じ貸金会社であっても、同じ職場で働いている人・同じ給料の人であっても、個人個人で審査して決めるので、条件が似ていても全く違う限度額になることも多いです。

勘違い注意!最大借入額と限度額

消費者金融などの貸金会社のHPや広告などを見ると、「500万円まで融資可能」や「最大500万円融資」などというのを見かけます。これは最大借入額です。

この会社が1人のお客様に対して貸せる最大が500万円というだけのことであり、個人の利用限度額が500万円という訳ではありません。

どんなに収入の多い人であっても、どんなに大金が必要であっても、500万円以上は貸せませんよ!という意味でもあります。例えば住宅ローンとかなら他に当たってってことですね。

最大500万円までの貸金会社であれば、1万円~500万円の中で、審査により限度額が決まります。最大借入額内で限度額が決まるんですね。

「ここなら500万円貸してくれるんだ!」なんて勘違いが多いです。500万円融資できると広告に書いていても、実際は30万円の限度額ということも多いので注意しておきましょう。

実際に設定される限度額は!?

審査によって個人個人で限度額が違うと言われても、実際にどれくらいの限度額になるのかって気になりますよね。実際は審査により決定するので目安程度ですが、よくある例を紹介しておきます。

総量規制を理解しておこう!!

貸金会社の最大融資可能額が500万円だった場合でも、個人に設定される限度額は違うと言いましたが、逆に個人の最大融資可能額は何円だと思いますか?

住宅ローンや銀行での融資など、一部例外になるものもありますが、消費者金融などから融資をしてもらう時は総量規制が関係してきます。

総量規制は年収の3分の1以上の融資をしてはいけないという決まりです。つまり、年収600万円の人の最大融資可能額は200万円になります。(こちらもご参考に→総量規制対象外のカードローンのメリット

貸金会社の最大融資可能額が500万円であっても、年収が600万円の時点で、最大は200万円になってしまうという事です。この200万円を最大として、この範囲で限度額が決まります。

他社借入が既にある人は少ない?

既に他社から融資をしてもらっていて、更に別の会社から融資をしてもらおうと考えることは結構ありますよね。2・3件くらいであればなんとかなるものですが、5件・10件ともなると大変なことになる方が多いでしょう。

多重債務は返済できない、返済してもらえないという深刻な問題に発展します。返済してもらえないと貸金会社も経営が困難になりますよね。他社借入があるほどに新規の借入は厳しくなると思っておきましょう。

また、総量規制の金額は多数の貸金会社から借りている場合、全社の合計金額になります。年収600万円なら最大200万円ですが、1社から200万円を数社借りれるのではなく、5社なら5社合わせて200万円までになります。

という事は、他社に既に借入がある場合は、他社の限度額分はもう借りれないのが決定していますので、それだけ限度額は少なくなっていくというのが分かりますね。

利用が初めての人は少ない?

他社からの借入どころか、キャッシング自体が初めてだという人も多いでしょう。どこからも借りていない真っ白なお客様ならどんどん融資を…と思いがちですが、初めての人も限度額は少なくなりやすいです。

これは信用問題。どれくらい昔のことか知りませんが、直接お会いして話をして、目の前で契約書を書いて…なんて契約は今は全くありませんよね。ほとんどネットで終わらせる時代です。

在席確認や本人確認をしっかり行っていたとしても、見た事もない人相手にお金を貸しているわけですから、リスクは半端ないものでしょう。申し込みからわずか数十分で融資なんて事も増えています。これで信用しろっていうのも無理なのでは?

貸金会社をどこでも利用した事がある人ならば、貸金会社は信用情報を共有しているので、優秀な客かダメな客かをある程度は見抜く事も可能です。でも初めてとなると全く分かりません。

なので、最初は少ない限度額に設定される事が多いです。借入と返済を繰り返しているうちに、信用が大きくなって増額希望が通りやすくなったり、向こうから増額をしてくれることもあるので、まずは信用してもらいましょう。

限度額を変更したい場合には!?

「あれ?思ってたより限度額が少ないじゃない!」と思うことや、「こんなに借りることもないから必要ないのに…」と思うこともあるでしょう。限度額の変更は不可能ではありません。

限度額が足りない!増やしたい!

他社借入がある場合や初めての利用の時には、限度額が少なく設定されることも多いです。とりあえず今に必要な分はどうにかできたとしても、この先、今の限度額より多い金額が必要になる事もあるかもしれません。

更に他社に申し込みをして借りるのも手ですが、多重債務は返済が困難になる原因でもあるので、できるだけ避けたいものです。できるなら1枚(1社)のカードで済ませておくべきでしょう。

限度額が少ない、どうしても今回はもう少し多く貸してもらいたい…、そんな時には限度額の増額を申し込みましょう。ネットから申し込める場合と、電話が必要な場合がありますが、どちらかで申し込めると思います。

増額を希望した時には再度審査が行われます。審査があるということは、必ずしも増額を希望すれば出来るというわけではないということです。希望に添えないこともあります。

逆に事情を説明すれば、一時的に(その時だけ)増額してくれるというサービスをしてくれる貸金会社もあります。どうしても必要な資金ができた時には、ダメ元で相談してみても良いかもしれませんね。ただし、計画的にですよ!!

限度額が多い!減らしたい!

数万円借りたいだけの為に作ったカード。なのに100万円も限度額がある。この先もなんらかで借りることがあるかもしれないけど、こんなに借りることはないだろうな…。というパターンもあるでしょう。

100万円の限度額があったとしも、使わなければ(借りなければ)別に何もないので放置でOKですが、ちょっとした油断で借り過ぎてしまうなんてことも心配です。

借りれる余裕があるほどに人は、「まだ大丈夫!」と謎の安心感に包まれてしまいます。計画的に利用していたキャッシングも、気が付けば大きく膨れていることも。

絶対に無理な借入はしないと自信がある方は放置でいいですが、借り過ぎが不安な方は限度額を減らしてもらいましょう。(減枠はしてない貸金会社もあります。その場合は強い意志を忘れないで!!)

ただし、やっぱり必要なお金ができてしまった…なんて時には増額申し込みになるので、必ずしも増額してもらえるとは限りません。減額する時は無理にならない程度に、少し余裕を残しておく方が良いかもしれませんね。

利用限度額は定期的に確認を!!

契約をした時に自分の利用限度額はいくらなのかを確かめるのはもちろん、その後も定期的に確認をしておいた方が良いでしょう。時に、利用限度額は変動する事もあります。

利用前に限度額を見ておこう!

カードを郵送で送ってもらった時などは、よくクレジットカードなどで見られますが、契約内容が書かれた紙が同封されています。ここに限度額も記載されていることが多いかと思います。

もしくはネットのマイページにログインしてみましょう。最近はスマホのアプリで借入残高などの確認もできるようになっていて便利ですね。限度額という項目がなかったとしても、借入残高や利用可能額で限度額を知る事ができます。

利用する前にしっかりと限度額をチェックしておきましょう。予定していたよりも多い限度額だった場合、気が付かない内に借り過ぎてしまうこともあるので、利用前にチェックすることをオススメします。

定期的に確認しておこう!

最初に確認した限度額が一生続く場合もあれば、いつの間にやら勝手に変更されていることもあります。余程のことがない限り、勝手に限度額を減らされているなんてことはないと思いますが、増えることはあり得ます。

貸金会社によって様々で、増額できる時には連絡をくれる会社もあれば、勝手に増額していることも。勝手にする会社の場合は注意が必要なんです。

10万円しか限度額がないカードを持っていたとします。限界まで借りても10万円。返済には余裕があるので気にせず何度も借りていました。しかし、ある日、急に30万円に増額されていたのです。

そんなことも知らずにいつものようにキャッシング。次の請求を見てビックリ!なんてことは意外にも結構多いことなのです。増額されて多く借りるということは、それだけ1度の返済金額も多くなる可能性があるということですね。

返済金額が1万円上がるだけでも生活には支障が出ることも多いでしょう。むやみに借り過ぎないことが1番ですが、貸金会社のご厚意の増額に気が付かずに借りてしまったなんてミスは避けたいですね。

定期的に限度額のチェックをしておくことで、この借り過ぎは防げます。同時に借入残高や何円以上借りれば返済額が上がるかなどもチェックしておけば更に安心できるでしょう。

限度額は審査が終わるまで不明!

総量規制などは単なる目安。結局は申し込みをして審査に通るまで、自分の利用限度額がいくらなのかは分かりません。だからこそ利用前・利用中の限度額チェックは大切なのです。

特に、複数のカードを利用している人は、カードによって限度額が違うでしょう。他のカードの限度額と勘違いして使ってしまったなんてことも防ぎたいたいですね。

貸金会社の最大融資額は特に考えなくてOK!総量規制の範囲内で限度額が決まると思っておいて良いでしょう。総量規制の金額も自分の『最大』ということを頭に入れておき、その最大が確実ではないことを理解しておきましょう。

【参考ページはこちら】
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